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80后买什么保险组合:没有最

“80后”不买保险的理由很多:现在有社保,没必要再去买商业保险;自己现在还年轻,不会得什么大病,而养老是遥远的事情,等工作生活稳定后再买吧……其实,这一类人群最大

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80后买什么保险组合:没有最

80后买什么保险组合:没有最好只有最适合_保险消费_理财规划_新

80后买什么保险组合:没有最好只有最适合_保险消费_理财规划_新

2018-12-28 06:44

  “80后”不买保险的理由很多:现在有社保,没必要再去买商业保险;自己现在还年轻,不会得什么大病,而养老是遥远的事情,等工作生活稳定后再买吧……其实,这一类人群最大的保障需求首先应该是:不要给家人“捅窟窿”。

  孝心不体现在给父母买保险

  顾浩,“80后”中年龄较大的,29岁,某公司业务主管,月收入7000元,独生子,单身。2009年6月,顾浩感觉牙痛,牙龈出血,起先他没在意。两天后发烧39度,急忙去医院检查,确诊为白血病。2009年12月,患病6个月后去世,医药费、护工费、抢救费、丧葬费共计37万元,其中社保报销了7万元。

  顾浩的父母都是在上世纪50年代出生,当过知青,目前退休在家,靠退休金度日。在治疗过程中,有骨髓移植和保守治疗两种方案,顾浩没有犹豫选择了后者。他对一位病友说:“我打听了,骨髓移植没有50万元下不来,而且手术中有突然死亡的风险,这两样我父母都受不了。保守治疗虽然复发可能性大,但费用少得多,即使慢慢死去,父母也不会感到太突然。”接下来,在保守治疗中是用对病情缓解率达60%的进口药,还是用缓解率只有30%的国产药,顾浩再一次选择了价格便宜的后者,因为社保可以支付这部分费用。

  顾浩没有买过任何商业保险,据他的同事回忆,曾经有几位保险代理人找过他,都被他以工作忙为由,婉言谢绝了。顾浩曾经对同事说过:“单位给我们上了社保,我不认为商业保险还能给我们带来什么。我倒是觉得能给父母买一些保险是很重要的,因为对我们而言,父母是天。”

  顾浩恰恰忽略了,对父母而言,他才是天。顾浩给父母留下了30万元的负债,捅下了30万元的“窟窿”。原本他可以照顾父母养老的,他先走了,父母中如果再有一位离开,留下的一位就会无人照料。如果去养老院,费用又从哪里来?这都是白发人送黑发人之后,产生的额外费用。

  假如顾浩生前购买了100万元的生命保险(寿险),情况又将如何呢?在他死后,保险公司会将100万元理赔金送到他父母手上。除去30万元的负债,还有70万元可以用来养老。尽管他们花这笔钱的时候会很痛苦,但这痛苦来得总要比没有钱治病、生活的痛苦小一些。

  由此看来,人生的第一张保单就是买给父母的“孝养金”不是给父母买商业保险,而是给自己买保险,让父母做受益人。

  其实,社保的本质不是保险,而是福利,所以它是没有身故赔偿责任的。“80后”如果比父母走得早,给他们留一笔钱,不仅是解决父母的后顾之忧,更是在回报父母的养育之恩。至于父母究竟需不需要,和我们想不想给,这完全是两回事。

  没有最好的保单,只有最适合的

  假如顾浩28岁时购买商业保险,可以选择什么样的方案呢?如果顾浩选择了这些方案,又会得到什么样的保障呢?

  选择方案1:

  本方案累积保额为100万元,设计思路包括25万元最后费用,25万元重疾准备和50万元孝养金准备。假如顾浩选择这个方案,他住院的时候就可以拿到25万元用于支付治疗费用,去世后可以再拿到75万元用来支付丧葬费,偿还护工费等医疗费用的不足,剩下的部分是留给父母的养老金。

  如果他29岁的时候没得白血病,并且以后也一直平安健康,到他66岁的时候,现金价值账户累计余额311957元,分红账户(中档演示)为185940元。这50万元随时可以用领取分红、保单质押贷款等方式来应付自己养老过程中的不时之需,而不会给自己的子女带来负担。

  选择方案2:

  本方案累积保额为50万元,作为人生的第一张保单,基本可以覆盖年轻时的需求。假如顾浩选择的是这个方案,他住院的时候可以先拿到10万元用于支付医疗费用,去世后可以再拿到40万元弥补不足,以及给父母留下一些金额,以弥补他们未来养老金的不足。

  这个方案的满期是70岁,我们再假定顾浩没得病,到这张保单满期时,按中档分红演示,他可以从保险公司拿到188132元,也可以作为未来养老或医疗的一点点补充。如果随着收入的增加,他不断地追加保额,就是利用了保险的强制储蓄功能,这是后话。而如果碰巧他在70岁满期前查出罹患重大疾病,那么可以得到的理赔就是288132元(账户价值加保额)。

  选择方案3:

  纯消费型保障方案特别适合投资能力强或近期急等用钱的人。比如证券知识丰富,热衷投资股票、基金,或正在攒首付、选蜗居的年轻人。这个方案完全是作为子女对父母应尽的责任和义务,以顾浩的年龄,每天消费5元钱,就可以在罹患重大疾病的时候拿到15万元作为社保医疗费的补充,离开后还可以再有30万元用来补“窟窿”。以每月六七千元的收入,每天真的省不下来5元钱吗?如果说我们对父母的爱不够深,一定不是事实,那么,只能归咎于现阶段商业保险的宣传不够普及了。

  5张保单,对号入座

  单身

  保额应包括自己的最后费用准备、重疾费用准备和父母孝养金。最后费用不低于10万元,重疾费用不低于30万元,父母孝养金不低于60万元。累积保额不低于100万元。其中父母孝养金可选择定期寿险,期限与父母中余命较长者相同即可。

  单身、有房贷

  除上述100万元费用外,再加上房贷未偿还部分的总额。房贷额度即可确定为定期寿险的额度,其保障期限与还贷期限相同即可。

  已婚

  参照“单身”项目,再加上夫妻对于对方的责任。现今社会环境,先生对太太的责任应该更重一些。要考虑到一方如果突然遭遇极端风险,经济因素对于另一方选择再婚对象时的影响:不要因为经济原因嫁给一个自己不喜欢的人。爱的承诺应该是先生对太太说“只要你在,我就能让你幸福”;而不是“只有我在,我才能让你幸福。”

  已婚、有房贷

  保额为“单身、有房贷”与“已婚”项目之和。

  已婚、有小孩、有房贷

  保额同上,再加上小孩的教育费用。如果收入状况较好,建议用少儿教育金储蓄附加投保人豁免保费条款。对于预算较为紧张的家庭,更适合选用定期寿险的方案。 (来源:钱经)

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